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10万亿元银行理财产品“导航”存隐患

时间:2019-12-06 08:54

第1页:理财经理专业性参差不齐第2页:内资行最低招聘起点为大专第3页:外资行门槛相对较高第4页:劳务外包再度现身第5页:监管要求专业胜任原则

编者按:在银行理财产品的“10万亿元时代”,即便是再完美的产品设计也不能独自确保如此庞大资金的效率与安全,适格销售毫无疑问成为了另一道防线。因此,在产品与客户之间,理财经理所扮演的兼具销售和顾问的角色同样举足轻重,因为他们正是10万亿元理财产品的“导航”,也决定着相当一部分产品与投资者能否做到风险匹配。

银行理财产品收益率连跌 结构性存款爆红存隐患

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编者按:在银行理财产品的“10万亿元时代”,即便是再完美的产品设计也不能独自确保如此庞大资金的效率与安全,适格销售毫无疑问成为了另一道防线。因此,在产品与客户之间,理财经理所扮演的兼具销售和顾问的角色同样举足轻重,因为他们正是10万亿元理财产品的“导航”,也决定着相当一部分产品与投资者能否做到风险匹配。

记者 张 歆

整个5月份银行理财的平均收益率都在向下走,这样的跌势已经持续3个月。理财市场呈现的变化,还有保本理财产品及3个月以内短期产品的占比双双下降,以及结构性存款产品的大肆扩张。

赵冰涛

■本报记者 张 歆

在适当的时间遇上对的人,理财产品就会结出硕果,反之,效果可能会大打折扣,甚至产生负面效应。

3个月内及保本理财产品占比双降

“2007年,我国的财富管理规模只有5000亿元,2012年底达到7.1万亿,截至今年3月,这一数字是8.2万亿,理财业务的规模以每年50%增长。”在近日召开的2013中国网·普益财富管理论坛上,中国银监会业务创新监管协作部主任王岩岫用“爆炸式增长”来概括财富管理行业的发展。

在适当的时间遇上对的人,理财产品就会结出硕果,反之,效果可能会大打折扣,甚至产生负面效应。

在10万亿元规模时代,银行理财产品林林总总,令人眼花缭乱,作为直接面对客户的人员,银行的理财经理实际上担当着“导航”的角色,然而从目前的现状来看,这一人群的招聘门槛太低,重销售轻金融的情况比较普遍,这也就给理想状态的“精确制导”埋下隐患。

资管新规的效应持续在理财领域显现。

理财产品虽然给国民创造了非常好的正收益,但王岩岫也坦承,银行理财产品也存在不少问题。

在10万亿元规模时代,银行理财产品林林总总,令人眼花缭乱,作为直接面对客户的人员,银行的理财经理实际上担当着“导航”的角色,然而从目前的现状来看,这一人群的招聘门槛太低,重销售轻金融的情况比较普遍,这也就给理想状态的“精确制导”埋下隐患。

《证券日报》记者以购买理财产品为名走访了多家银行网点,被暗访的理财经理表现出来的专业性参差不齐,更有理财经理将银行代销的一款信托产品夹杂在低风险产品中向记者推销。

融360监测的数据显示,5月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.82%,较4月份下降了0.03个百分点,连续3个月下跌;平均期限为186天,较4月份缩短了3天。4月25日降准以来,资金利率持续走低,市场流动性较为宽松,理财产品收益下跌在情理之中。

第一,有些商业银行董事会、高管层对理财业务重视不够。高管层,特别是董事会,对理财还没有明确的发展定位。有些把它作为揽存的手段,有些则作为加强流动性的手段,没有真正树立代客理财的概念。“把银行理财当作简单的高息揽存和变相房贷的工作,这是一些银行的做法。”王岩岫说。

《证券日报》记者以购买理财产品为名走访了多家银行网点,被暗访的理财经理表现出来的专业性参差不齐,更有理财经理将银行代销的一款信托产品夹杂在低风险产品中向记者推销。

理财经理专业性

从不同收益类型来看,5月份保证收益类理财产品平均预期收益率为4.25%,保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.32%,非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为5.05%。其中,保本理财产品占比为30.97%,较4月份下降了2.18个百分点,未来保本理财占比继续下降将是大趋势。

第二,理财业务发展过快,参加机构良莠不齐,部分风险管理能力不强。

理财经理专业性参差不齐

参差不齐

从不同期限来看,5月份3个月以内理财产品平均预期收益率为4.69%,3-6个月理财产品平均预期收益率为4.81%,6-12个月理财产品平均预期收益率为4.88%,12个月以上理财产品平均预期收益率为5.05%。3个月以内产品占比为24.44%,较4月份下降了4.87个百分点。从保本理财及3个月内短期理财占比下降可以看出,资管新规出台之后银行已经开始为了合规发展做出调整。

王岩岫说,参与理财产品的发行机构很多是银行、证券、保险,特别是银证合作、银保合作、银基合作中的第三方没有做到贷前调查、贷中审查、贷后检查这样审慎的规范要求。

近日,本报记者走访了多家银行位于西南二环的网点,包括国有大行和中小银行。在记者暗访的理财经理中,多数能够简要介绍本行理财产品,并根据客户要求选取部分产品做详细介绍。

近日,本报记者走访了多家银行位于西南二环的网点,包括国有大行和中小银行。在记者暗访的理财经理中,多数能够简要介绍本行理财产品,并根据客户要求选取部分产品做详细介绍。

结构性存款大增

第三,产品销售不规范行为时有发生。2011年银监会发布了《商业银行理财销售管理办法》,总体上取得一定成效,银行在风险监控、客户权益保护、风险评估方面有了很大改进,但是仍有部分银行为追求利润,一些机构存在误导消费者、误导销售的情况。

但是,对于记者提出的相对深入的问题,比如几款类似理财产品之间如何比较选择、净值类开放式产品与传统封闭式产品的投资标的的核心区别、个人理财产品的配置建议等,多数理财经理的回答比较模糊且不具有参考性。多数理财经理向记者推介产品时,都仅以预期收益率和时限作为参考指标。

但是,对于记者提出的相对深入的问题,比如几款类似理财产品之间如何比较选择、净值类开放式产品与传统封闭式产品的投资标的的核心区别、个人理财产品的配置建议等,多数理财经理的回答比较模糊且不具有参考性。多数理财经理向记者推介产品时,都仅以预期收益率和时限作为参考指标。

5月份结构性存款产品发行量共311款,较4月份大幅增加了194款,增幅高达166%,在保本理财终将被取代的影响下,很多银行都把不在资管新规监管范围内的结构性存款当作保本理财的替代品。而投资者显然也很买高收益的账。

第四,部分银行仍存在着不规范的资金池业务。王岩岫说,所谓不规范的资金池理财业务是指不同类型、不同期限的多支理财产品同时对应多笔资产,无法做到每支理财产品的单独规范和管理。